Váhate s kúpou bytu? Je najvyšší čas! Výhodné hypotéky sa končia už v júli

Národná banka Slovenska opäť sprísňuje pravidlá poskytovania hypoték. Môžu skomplikovať cestu k bývaniu najmä mladým ľuďom, ktorí nebudú mať na svojich bežných účtoch dostatočné množstvo finančných prostriedkov. Na čo všetko sa máme pripraviť, prezradila Martina Slamková, špecialistka na projektové financovanie spoločnosti Lucron.
 
Prečo Národná banka Slovenska pristupuje k takýmto opatreniam?

Podľa analýz Národnej banky (NBS), ktorá sa pozerá na stabilitu našej ekonomiky z dlhodobého hľadiska, je zadlženosť slovenských domácností privysoká. Existujú tak oprávnené obavy, že ľudia si toho na plecia zobrali priveľa, a môže sa stať, že v budúcnosti nebudú schopní splácať svoje dlhy. Týka sa to tak bežných bezúčelových úverov, ako hypoték.
  
Aké nové opatrenia NBS zavádza?
 
 Od roku 2017 NBS zavádzala viaceré obmedzenia, zároveň prísnejšie sledovala žiadateľov o úver z pohľadu ich príjmov a výdavkov, aby boli schopní splácať úvery, hoci sa zvýši úroková sadzba. Pravdepodobne už od 1. júla 2018 by mali banky poskytovať hypotéky maximálne do výšky 90 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. To znamená, že 100-percentným hypotékam nadobro odzvoní a bežní žiadatelia sa nad 80 percent nedostanú. Podľa návrhu opatrenia NBS by celkové dlhy žiadateľa o úver nemali prekročiť 8-násobok jeho čistého ročného príjmu.
 
Čo to v praxi znamená?

To znamená, že ak napríklad budete chcieť získať nehnuteľnosť v hodnote 100-tisíc eur, od 1. júla budete musieť mať nasporených aspoň 20 percent. V tomto prípade je to 20-tisíc eur. A keďže NBS ide aj o znižovanie množstva úverov, úverový strop určí hranicu maximálneho úverového zadlženia vrátane všetkých úverov, nielen hypotekárneho. V čase žiadosti o úver sa teda započítajú aj staršie dlžoby, lízing, prečerpanie na účte či kreditná karta. Ak je čistý mesačný príjem žiadateľa vo výške 1 000 eur, úverový strop bude osemnásobok ročného platu, teda 96 000 eur.

Ako si môže mladý manželský pár takýto maximálny úverový limit jednoducho vypočítať?

Pri stanovení maximálnej výšky úveru vzhľadom na ročný príjem sa vychádza zo súčtu príjmov všetkých spoludlžníkov. Ak napríklad o hypotéku žiada manžel s príjmom 1 000 eur a manželka na materskej s príjmom 200 eur, ich spoločný čistý príjem je 1 200 eur. Maximálna výška úveru bude 8-násobok ich spoločného čistého príjmu, teda 8 × 12 × 1 200 = 115 200 eur. Ak však už disponujú spotrebným úverom a lízingom na auto v sume 10 000 eur, všetky súčasné záväzky sa od limitu 115 200 eur odrátajú. Reálna výška hypotéky bude teda 105 200 eur.

Ako sa nové podmienky NBS dotknú mladých ľudí?
 
Mladí ľudia majú na svojich sporiacich produktoch veľmi nízke úspory. Oproti klientom nad 35 rokov to je až o dve tretiny menej. Tieto rozdiely sú však, prirodzene, spôsobené výškou platu, dĺžkou sporenia a tiež životným štýlom, pretože dnešná mladá generácia míňa na cestovanie, štúdium či na oblečenie a elektroniku oveľa viac prostriedkov než predchádzajúce generácie.
 
Najmenšiu rezervu na svojich účtoch majú mladí do 25 rokov. Vzhľadom na očakávané zmeny to bude znamenať, že im na ich vysnívané bývanie bude chýbať „hotovosť“. Často sa stáva, že mladým pre život do budúcnosti sporia rodičia alebo starí rodičia, lenže ak nebudú mať tieto možnosti, ich predstava nového bývania sa bude musieť odložiť, lebo keď sa mladí ľudia odsťahujú od rodičov, výrazne im stúpajú životné náklady na ubytovanie, stravu. 
 
To však môže nahrať do karát ľuďom, ktorí si kupujú byty ako investičnú možnosť.

Pre bonitných klientov je to naozaj zaujímavá možnosť, ako v budúcnosti môžu prísť k zaujímavým peniazom. Zavedením opatrení sa pravdepodobne zníži počet ľudí, ktorí sa rozhodnú pre kúpu vlastnej nehnuteľnosti, čo sa pravdepodobne odrazí na cenách prenájmu. Je teda predpoklad, že prenájom sa bude zdražovať. Momentálne je však ešte predčasné hovoriť o tom, o aký veľký nárast pôjde.

Je teda najvyšší čas riešiť kúpu nehnuteľnosti?

V prípade, že nedisponujete dostatočnými vlastnými finančnými prostriedkami, jednoznačne áno. Ešte dnes si môžete dať predschváliť hypotekárny úver na projekty spoločnosti Lucron – Urban Residence, Malé Krasňany v Bratislave alebo v Arborii v Trnave vo vašej banke za súčasných podmienok a na čerpanie úveru budete mať 18 až 24 mesiacov. Počas výstavby klient banke spláca len úroky z vyčerpanej sumy, ktoré v spolupráci s dvomi bankami, vieme klientom po právoplatnej kolaudácii preplatiť, a riadnu mesačnú splátku (istina s úrokom) bude klient hradiť až po dočerpaní úveru. V Lucrone si klienti vybavujú financovanie totiž už pri podpise rezervačnej zmluvy, pretože majú vopred istotu schválenej hypotéky za aktuálne ešte veľmi výhodných podmienok. Výhodou novostavieb oproti starším nehnuteľnostiam je v úvode aj nižšia cena, výrazne nižšie mesačné náklady a transparentná možnosť financovať celú nehnuteľnosť hypoúverom bez nutnosti znaleckého posudku.

Newsletter

Odoslaním emailu vyjadrujete súhlas s Podmienkami ochrany súkromia.